Кашуков Андрей

Давно хотел написать про страховку, все руки не доходили.
Далее пойдут мысли вразброс, это очень важная тема.

На острове без страховки — никуда, особенно, если у вас семья, особенно, если несколько детей.
Даже если живешь один, то рано или поздно потребуются медицинские услуги, хотя бы для получения различных документов.

Не путать с social insurance (соц. страхование), это разные страховки.
Если интересует автомобильная страховка, можно ознакомиться с этим постом. Там я описывал покупку первой автостраховки на острове.

Я за эти годы сменил 5 страховых (как корпоративных, так и личных) и накопил определенный опыт.

Если работодатель по какой-либо причине не делает страховку, имеет смысл покупать ее самостоятельно.
Да, накладно, но поверьте, когда попадаешь в больницу на 1500-2000-etc евро, начинаешь оплачивать страховку ежемесячно.
Это не теория, это личный опыт. У нас, слава богу, в моменты посещения больниц были страховки.
Один такой визит “полежать одну ночь, пообследоваться” компенсирует месяцы оплаченной страховки.

По деньгам.
Разовый поход к терапевту или педиатру стоит 50 евро.
Вас просто посмотрят и выпишут лекарства, которые нужно будет купить за отдельные евро.
Если что-то серьезное, то может потребоваться визит к другим врачам — еще плюс 50-100-200-300-etc — зависит от типа обследования и лечения.
Может потребоваться больница.

По поводу лекарств: некоторых на острове нет и если вы только планируете прилететь — имеет смысл привезти из России. Те, что разрешается провозить, разумеется.

Напрямую к конкретным врачам лучше не ходить, к ним должен направлять терапевт/педиатр. Были случаи, когда за прямые визиты страховая не возвращала, с фразой “откуда вы знали, что вам нужен именно этот врач”. Также были случаи возмещения: надо узнавать у страховой напрямую, как они работают.

На взрослого средняя страховка на Кипре стоит примерно 60-90 евро в месяц, на ребенка: 30-50.
Зависит от возраста (у них есть своя шкала) — чем старше, тем дороже, это понятно.
На детей надо оформлять 100%; это защита, которую нет смысла обсуждать.
С детьми страховая, конечно, договора не заключает, потребуется, чтобы был застрахован хотя бы один из родителей.

Общение со страховой.
Страховая принимает клэймы (claims), где врач должен указать, что он лечил, сумму, расписаться и поставить дату.
И сверху поставит несколько закорючек, понятных только ему и страховой.
Отдельно нужно взять квитанцию об оплате (receipt), что вы реально заплатили ему.
Также нужно приложить результаты медицинских обследований (если они были) и квитанции об их оплате — страховая это всё потребует.

В больнице схема такая же — при выписке надо заполнить клэйм.
Если сумма большая, можно договориться со страховой в процессе, чтобы она напрямую заплатила больнице.
Я так оформлял роды сына, к слову.

Некоторые страховые (особенно дешевые) любят не возвращать деньги. Этим они, собственно, и отличаются от дорогих и хороших.
Либо возвращают, но часть. Надо тщательно читать условие договора и приложенный к нему список услуг, которые она покрывает.
Можно взять этот список к врачу — он напишет “верные” симптомы, чтобы страховая вернула.
Некоторые врачи завышают еще немного цену, чтобы вы получили больше (и в следующий раз захотели поехать именно к нему). Но самому об этом просить не стоит.
Их время от времени проверяют и если он будет делать это на регулярной основе — у него будут проблемы.

У большинства страховых есть пункт “ежегодное мед. обследование”. Им можно и нужно пользоваться, они возвращают.

Также некоторые страховые рекомендуют определенных врачей, услуги которых они точно возмещают — можно попросить список.

Зимой страховка нужнее, по понятным причинам. Особенно, если есть дети.
Но болеют тут реже, так как климат хороший. Когда первый раз привезли дочь к педиатру, он посмотрел на толстую медицинскую книжку из России и прежде чем назначить лечение попросил оставить книжку, чтобы изучить. Также добавил, что он никогда не видел такую толстую книжку.
Видел объявление: “требуются доноры крови”, одно из требований — проживание на острове не менее 1.5 лет.

Если лечение подразумевает покупку лекарств — нужно купить их в аптеке (сюрприз).
Некоторые лекарства продают только по направлению от врача, просто так их не купите.
Нужно попросить в аптеке, чтобы они сделали копию этого направления (у них у всех есть ксероксы), поставили штамп и печать, и дали квитанцию об оплате. В противном случае страховая за лекарства деньги не вернет.
Оригинал они забирают себе, как обоснование для продажи лекарства по рецепту.

Страховая обрабатывает клэймы в среднем 1-2-3 месяца и потом возвращает деньги на банковский счет, указанный в договоре с ними.
Или не возвращают, как медицинская карта ляжет.
Могут возвращать на счет супруги. Как сказал один агент при подписании договора — идеальная схема: оплачивает муж, деньги получает жена.
Могут также выслать чек, если не был указан банковский счет. У меня знакомая получила такой недавно. С ним надо идти в банк и обналичивать.

Язык клэйма особо роли не играет. Можно на английском, можно на греческом.
На английском, понятно, лучше — вы будете понимать, что в какой графе и где расписываться.
Передавать его в страховую лучше сразу, он имеет срок действия.

При печати клэйма важно определить его тип.
Если написано “outpatient”, то это клэйм для обычных врачей (не для больниц). Формально, по нему можно и больницы посещать, только без ночевки.
Если “inpatient” — то для больницы, с ночевкой.
Если подать неправильный клэйм, страховая за него может не вернуть.

В организациях обычно есть одно ответственное лицо, которое принимает клэймы.
Чаще всего это секретарь.
Если страховка частная, то надо навестить офис страховой и отдать им лично (я ходил).

Бланки клэймов можно попросить в организации у ответственного лица или скачать самостоятельно на сайте страховой.
Они стандартные.
Если их можно редактировать (например, в вордовском формате), то можно сделать шаблоны на себя и свою семью, чтобы не вписывать свои данные каждый раз руками.

Рекомендую заранее распечатать пачку клэймов (как outpatient, так и inpatient), чтобы они были под рукой в нужный момент.
В экстренных случаях врача нужно посетить быстро и времени на поиск и распечатку клэйма не будет.
Некоторые врачи имеют клэймы для различных страховых при себе, на случай, если пациент не захватил с собой (у нас был такой случай). Но рассчитывать особо не стоит, это возможность, а не их обязанность.

На самом клэйме, помимом подписи врача еще важна ваша подпись. Если лечение проходил ребенок, то заполняются его данные и вы также подписываете этот клэйм.
Без этих двух подписей не примут, в организации за ними следит секретарь, когда принимает клэймы у вас.
Иногда попадаются варианты, когда ставят коробку, куда сотрудники складывают свои клэймы пачкой и секретарь уже после (обычно раз в неделю) их собирает и отдает агенту.

Еще у некоторых дешевых страховых есть трюк: они могут сообщить, что потеряли ваши документы (claims & receipts).
Если вы не предоставите копии, деньги вы не получите.
У меня таких случаев не было, были у пары знакомых.
У дорогих страховых такого нет, они и так неплохо получают от вас ежемесячно, напрямую или косвенно (через работодателя).

Перед заключением договора важно найти текущих клиентов этой страховой и узнать их мнение: в каком объеме возвращаются деньги, как часто, есть ли какие-то проблемы в общении, местная ли это страховая или из другой страны (например, британская).
Обычно в каждой страховой есть ряд прикормленных агентов, один из которых приедет к вам и заключит с вами договор, а также расскажет про то, за что они возвращают, а за что — нет. Этот же агент будет вашим контактным лицом в страховой.
Попутно спросит, какие у вас сейчас болезни и чем болели ваши родные. Курите ли вы. И прочее. Потом зафиксирует это всё в заявлении на страховку.
В случае корпоративной страховки он приедет уже не к вам, а в вашу организацию. Можно его поймать лично и обсудить все насущные вопросы еще до того, как будет заключен договор. Я так делал пару раз.

4-ю страховку (она была личная, я оплачивал сам) оформлял агент, с которым я вместе работал в Amdocs несколько лет назад. Я еще смотрю — лицо знакомое. Он меня тоже узнал. Мы не работали в одной команде, просто видели друг друга в тот период.

Также у каждой страховой есть несколько медицинских планов. Чем дороже, тем шире покрытие медицинских услуги и больше суммы покрытия.
Имеет смысл сравнить их и подумать, какие услуги потребуются в течение года.
Например, если есть желание подлечить зубы и на это уйдет 300-500 евро, то можно взять более дорогой план, он покроет разницу между планами.
Еще тарифные планы отличаются суммарным покрытием в год. Если дети часто болеют, лучше доплатить и взять план с большей суммой, чтобы не упереться в этот лимит.
Отдельно у агента стоит узнать, можно ли изменить план в течение года (в некоторых страховых — только через год).

После заключения договора вам (и всем застрахованным членам семьи) выдадут медицинские карты обычно размером с кредитку, сделанные из пластика. Такую карту можно носить в кошельке и при экстренном случае использовать для идентификации и оформления документов.

Что еще важно.
Если у вас были болезни до момента подписания договора и вы подадите по ним клэймы после подписания, деньги за них вам не вернут.
Это 100% правило во всех страховых, с которыми я сталкивался.
Также мало какие страховые покрывают хронические заболевания (но встречаются).
Мало кто покрывает полностью зубы. Иногда вычитают фиксированную сумму из каждого клэйма от дантиста.
Были случаи, когда страховые узнавали про болезни от других страховых и заставляли подписывать по ним отказы. Остров маленький.

Есть еще один неочевидный момент: так как ваши текущие болезни новая страховая не покроет, приходится максимально долго пользоваться одной и той же страховкой.

Если у вас были серьезные заболевания, по которым возможны рецидивы, то вас могут обязать подписать приложение к договору, где страховая отказывается от возмещения расходов по этим болезням.

Одна страховая не возвращала за прививки для детей до 2 лет. Как раз в тот период, когда они и нужны.

Есть также специальные дешевые страховки: стоят они 160-190 евро в год (!) и предназначены для того, чтобы вы получили рабочую визу.
Мигрэйшн про них знает и принимает. Если по рабочей визе вы общаетесь с юристом напрямую, то эту страховку он может сделать за вас. Я в таких случая делал самостоятельно, чтобы потом разбираться со страховой напрямую, без посредника.
Покрывают эти страховки только больницы, минимальный набор услуг и смерть, поэтому в народе называются “на вынос тела”.
Больницы покрывают все страховые, даже самые дешевые.
Несмотря на дешевизну, такие страховые тоже принимают outpatient claims и можно пытаться их подавать, а потом возмущаться, почему мне ничего не вернули.
Один знакомый умудрился два года подряд покупать такую страховку и каждый год лежал в больнице. Заплатил порядка 150 евро за каждую, страховая возмещала порядка 2000 каждый раз. Со скрипом, но возмещала.

Страховка еще также важна при трудоустройстве.
Когда вам назовут зарплату, не постесняйтесь узнать, есть ли страховка и какая страховая. Страхуют ли они только сотрудников компании или всю семью.
Это весомая прибавка к зарплате, особенно, если есть семья.
Также узнайте, действует ли страховка за пределами Кипра — вас вполне могут отправить в командировку.
Если действует — то какое у нее покрытие за пределами, в каких странах она действует.

Индивидуальные страховки можно и нужно закрывать, если вы видите, что они пошли по наклонной и не возвращают.
Этим, кстати, они отличаются от корпоративных.
Так как за корпоративные страховые получают весомые суммы, по ним обычно гораздо меньше проблем с возвратами — они ценят каждого сотрудника и компанию в целом.
Но есть и исключения, конечно.

Не болейте.
Тут это накладно, как и везде.

Создано : 03.11.2017 23:04 в 23:04 находится в разделах Обо всем, Полуличное.